江蘇互特
2021-08-26
一鍵分享
銀行對公業務正在全力數字化，以趕上金融科技浪潮。
從銀行業實踐來看，交易銀行、開放銀行、場景金融、供應鏈金融等概念頻繁出現。在具體操作層面，21世紀經濟報道觀察到，各家銀行打法各有思路，業務側重不盡相同，如建設銀行主推“金融+智慧政務”，工商銀行更關注制造業金融，招行則構建企業數字化服務體系。
8月24日，招商銀行在深圳發布企業數字化服務體系，包括企業網銀、企業APP、小程序、公眾號、企業服務門戶、云直聯、CBS七大渠道。該行表示，嘗試通過線上化服務等五個招式打破銀行對公服務的傳統套路。
對公“底層”邏輯變了
不論是國有大行還是股份制銀行，甚至區域中小銀行，“數字化”都正成為對公業務轉型的關鍵詞。
驅動對公業務數字化轉型的邏輯之一，是經濟形態的變化。此前，商業銀行信貸風險管理基本邏輯建立在生產型企業基礎上，商業服務業企業也按此評估。即使是生產型企業，也逐漸演變成上下游綿延、所有權結構復雜的集團化企業，產業鏈、供應鏈遍及全球，兼并、重組等資本運作不斷，企業間的界限始終處于變動之中。
特別是，新興產業通過PE/VC乃至上市融資高速成長。銀企之間原有的存貸匯關系，已經演變為復雜的現金管理、投商行一體化等關系。
對于前者，商業銀行給出的答案是“場景”金融，即將銀行服務嵌入到業務發生的場景之中。業內人士對《21世紀經濟報道》記者表示，當前銀行對公業務談“數字化”主要有兩個層面的指向。其中之一是與對公業務服務對象上的數字化協同，即在企業數字化轉型、數字政務、普惠金融等領域基于金融/非金融服務的嵌入，深化金融賦能。
這一層面的業務價值想象讓銀行心動，從資產鏈、供應鏈、場景生態或任何一個切口延伸，都更可能打開對公業務的新增長空間。但也將對銀行風控帶來新的課題。招行交易銀行部總經理侯偉榮對《21世紀經濟報道》記者表示，招行在這兩方面進行了積極升級和改造，包括客戶信息加密、風險管理層面的AI、OCR、大數據技術改進，以及RTD（實時風控決策體系）的設置。他還認為，數字化風控在未來還需要更持續的技術投入，“未來怎樣能夠通過大數據的積累，改變客戶傳統的評級、評價方式，更便捷的給符合條件的客戶提供他需要的授信，更好解決中小企業融資難、融資貴的問題，這是我們努力的方向。”
面向企業生產經營場景的場景金融，以及面向核心企業及上下游供應鏈的供應鏈金融都成為對公業務數字化創新的關注重點。其中，以“場景”為核心的交易銀行成為各大行撬動對公業務數字化轉型的支點。所謂交易銀行，泛指商業銀行圍繞客戶交易行為所提供的一攬子金融服務，其業務范圍主要包括：支付結算、現金管理、貿易融資、供應鏈金融、托管等，目的是解決圍繞核心交易鏈條上各個參與企業經營環節的金融需求。
雖然業務命名上略有差異，但目前主流銀行業對公業務創新基本都沿著平臺化的交易銀行這一方向在走。
中國銀行2018年成立交易銀行部，是最早成立交易銀行部的國有大行。彼時，中行交易銀行部人士表示，整合自身的渠道、產品、服務，加強科技應用，積極擁抱金融科技，通過對公服務的數字化、智能化、場景化、一體化發展。其它國有大行中，如工行組建交易銀行中心，依托智慧銀行ECOS打造銀行數字生態圈，為制造業企業提供一攬子金融服務，推出面向供應鏈金融的“工銀聚”產品。
股份制銀行中，招商銀行布局最早，在2015年組建交易銀行部。8月24日，招行在推出企業數字化服務體系時稱，在現金管理、投資融資、國際業務等升級同時，將經營視角瞄準向泛金融“業財一體化”，將其金融科技優勢觸達企業客戶的銷售、采購、存貨、物流、發票等核心產業鏈環節，通過“數字金融管家”與“數字經營助手”助力企業實現“財智數字化”和“經營數字化”
招商銀行交易銀行部總經理助理朱小冰表示，招行企業數字化體系的核心是基于企業經營場景的金融服務嵌入，實現端到端的線上化，提升企業經營全鏈條的效率。“目前，企業的數字化轉型已經不是可選題而是必選題，企業經營往往涉及生產組織、銷售、內部管理等多種場景以及基于場景的協作，我們的服務方向從銀行視角轉向為企業服務的視角，嵌入整個生產經營活動中去做服務”。
此外，中信銀行、平安銀行、興業銀行去年以來均在對公業務場景金融布局方面紛紛發力，如興業銀行提出將金融服務嵌入企業各種生產生活和公共服務網絡，將場景生態通優勢從金融機構端延伸至政府端、企業端、零售端。
打通部門豎井
驅動對公業務數字化轉型的邏輯之二，來自于零售業務數字化的影響。
銀行對公業務的數字化轉型整體相較于零售業務起步較晚，但基于后者金融科技的應用基礎，整體推進速度較快，尤其是受新冠疫情的影響，傳統臨柜業務難以實現，客觀加速了銀行在對公服務上的AI、數字化技術應用。
業內人士表示，對公業務對零售業務的意義在于，既是零售業務的資產端來源之一，又是部分銀行的負債端來源。在零售銀行全面數字化的背景下，對公業務勢必加速數字化。
在此情況下，銀行推動對公業務自身業務模式上的數字化，即引入金融數字科技，架構數字平臺（APP、小程序等），推出一系列數字化產品，目的是解決傳統對公業務在服務流程上的層層設障，用更靈活、高效的線上化產品提升對公客戶體驗。
8月24日，招商銀行在深圳發布企業數字化服務體系，包括企業網銀、企業APP、小程序、公眾號、企業服務門戶、云直聯、CBS七大渠道。
“在數字化時代下，數字化渠道是商業銀行服務客戶的節點、終端和通道，是銀行營銷、開發和維護客戶資源的橋梁。”招行相關負責人表示，“通過公私聯動，充分利用招商銀行大財富管理體系優勢，服務企業內部不同角色，深入企業生產經營，從交易到交互，從財務到全角色，從封閉到開放，從金融場景到場景金融。”
據悉，招行的企業數字化服務體系已服務超過210萬企業客戶，月活躍客戶逾145萬戶，年交易筆數超2.8億筆、交易金額超130萬億元，90%以上服務支持自助線上化辦理。
招行表示，嘗試通過五個招式打破銀行對公服務的傳統套路，包括線上化服務、維服務矩陣、立體式交互、以客戶為本、全場景生態。該行稱，在多數銀行仍在探索單項業務線上化時，招行通過內部高效協同，推出了體系化公司線上服務，一舉覆蓋客戶賬戶、結算、現金管理、融資、外匯等經常性業務需求。企業客戶僅需一次臨柜，后續90%以上業務均可自助在線開通、線上一站式辦理。
依托交易銀行平臺，瞄準企業客戶的場景化金融需求，以及通過供應鏈拓展核心企業鏈接的上下游企業，成為銀行對公業務轉型的大趨勢。
統一的數字服務體系意味著需要統一的部門協作。侯偉榮對21世紀經濟報道記者表示，招行在內部對組織體系進行了整合，打通部門豎井，連通用戶體系，在交易銀行的線上平臺進行統一調度管理，促進對公服務的高效率與協同性。
招行交易銀行部數字化渠道團隊負責人透露，招行客戶服務92%可以完全線上自助申請，交易銀行業務全流程線上化的比例為91.2%。
下一步，招行將重點推進“主機上云”，侯偉榮表示，主機上云之后，“招行可以更加方便的把銀行給客戶提供的產品、服務更方便、更快的部署到所有的服務渠道上。甚至可以通過開放API的方式更好給客戶自己的系統進行輸出”，主機上云預計在明年底完成。
隨著銀行對公業務數字化轉型的加速布局，“銀行再造對公”更加白熱化的戰事或已悄然來臨。
本文摘自：21世紀經濟報道
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