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銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其實并不是一個新詞匯。

早在幾年前，業(yè)內(nèi)就已開始討論數(shù)字化相關(guān)的話題，但彼時更多強調(diào)的是零售轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型等，側(cè)重于銀行具體業(yè)務領(lǐng)域或模塊，而隨著金融科技對銀行業(yè)務全渠道、全流程、全場景、全業(yè)務的重塑和變革，特別是2020年突如其來的新冠肺炎疫情，加速了“非接觸式”的數(shù)字化金融服務的應用和普及，有關(guān)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的討論也更為廣泛和熱烈。

正是得益于這種“百家爭鳴”的討論，業(yè)內(nèi)對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值、定位和趨勢，也有了更全面、更系統(tǒng)的認知。

但數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個長期漸進式的過程，從上世紀90年代的電子化、數(shù)據(jù)大集中，到千禧年初的網(wǎng)絡化、電子銀行誕生，再到2010年以來的移動化、APP替代網(wǎng)點，以及2014年興起的直銷銀行、2018年的開放銀行元年，直至當前的數(shù)字銀行、智能銀行，我們能夠看出，從信息化到線上化再到數(shù)字化，是一個層層遞進、漸進發(fā)展的趨勢。

銀行數(shù)字化的漸進發(fā)展，離不開基礎設施的支撐和完善。從2G、3G到4G以及當前的5G，通訊技術(shù)的發(fā)展、移動互聯(lián)網(wǎng)的勃興，為銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了堅實的基礎設施，而隨著以大數(shù)據(jù)和人工智能等新基建的全面鋪開、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的到來，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也順勢進入全新的階段，迎來更加智能化、更具顛覆性的創(chuàng)新。

相比于中小銀行，大型銀行和全國性股份制銀行，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的探索更早，成果也更豐碩。比如早在2018年，浦發(fā)銀行就提出，打造一流數(shù)字生態(tài)銀行，并提出“無界開放銀行”的理念。而招商銀行則在2017年即提出打造“金融科技銀行”，不斷加大金融科技創(chuàng)新投入，2019年更是推出清風文化，在戰(zhàn)略、組織、架構(gòu)等全方位變革后，提出“金融科技的底層是文化的開放和蝶變”，著力構(gòu)建平視、平等的清風文化，將數(shù)字化融入血液和骨髓。

此外，大型銀行還在金融科技子公司的獨立運營并對外賦能輸出、成立消費金融子公司探索消費信貸的全流程數(shù)字化服務新模式以及成立獨立法人直銷銀行試水線上全牌照經(jīng)營等方面，做了諸多探索并取得豐碩成果。

中小銀行作為銀行體系中的重要組成部分，受限于資金、區(qū)位、人才等因素，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面具有明顯的先天不足，但“惟其艱難，方顯勇毅”，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的迫切性更強，壓力更大，決心也更大，行動也最果斷迅速。

一、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：從局部試水到系統(tǒng)推進

當我們站在今天的歷史高點，回眸銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，便能夠清晰的看出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型源于市場需求的驅(qū)動，是從某一個業(yè)務“點”爆發(fā)，順勢延伸至某一個業(yè)務條線和版塊，進而形成全行乃至整個行業(yè)的轉(zhuǎn)型大潮。

其實中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，起步比較早，可以2014年的直銷銀行作為開端。但過去五年中，更多是在具體的業(yè)務“點”上所做的創(chuàng)新和探索，數(shù)字化的表現(xiàn)形式也集中于某一業(yè)務板塊或條線，如2014年的電子賬戶、直銷銀行，2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年的零售轉(zhuǎn)型，2017年的智能網(wǎng)點，2018年的開放銀行，2019年的敏捷銀行和科技子公司，2020年的數(shù)字銀行等。不同概念背后，反映的是中小銀行在數(shù)字化中的著力點不同，而不同著力點背后，則是不同業(yè)務部門（特別是網(wǎng)金部門和科技部門）的艱辛推動。

比如過去，網(wǎng)金部門關(guān)注電子渠道和線上的營銷獲客、智能存款、網(wǎng)絡融資等，而零售部門關(guān)注的是數(shù)字化營銷和O2O社區(qū)金融等，運營部門關(guān)注的則是智慧運營、智能網(wǎng)點等。盡管業(yè)務是緊密相連，線上線下也是需要交互且難以割裂的，但受限于組織架構(gòu)、資源分配等因素，“部門墻”問題突出，各部門相互獨立，競相探索，彼此間的協(xié)作困難，業(yè)務流程的斷點比較多，這種探索和創(chuàng)新，是以業(yè)務或利潤為中心，而非站在客戶的視角審視業(yè)務、流程、體驗和產(chǎn)品。這樣既造成了重復建設和資源浪費，也影響了流程的優(yōu)化和客戶的體驗。這種基于部門利益所做的探索，盡管各部門都很努力，做了大量工作，但效果卻是不盡人意，探索最終也是淺嘗輒止，未能取得預期效果。

但今年以來，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)從某個業(yè)務部門的業(yè)務點上的局部試水的“量變”，質(zhì)變飛躍為系統(tǒng)的、整體的、全行級的戰(zhàn)略安排，已經(jīng)從面向客戶經(jīng)營的數(shù)字化，延伸至面向內(nèi)部管理的數(shù)字化；已經(jīng)從科技系統(tǒng)的數(shù)字化延伸至業(yè)務的數(shù)字化、數(shù)據(jù)的業(yè)務化；已經(jīng)從零售2C的數(shù)字化，延伸至公司業(yè)務2B的數(shù)字化（交易銀行、供應鏈金融等）、資管與投金業(yè)務的數(shù)字化（資管科技等）；已經(jīng)從產(chǎn)品、渠道等單一維度的數(shù)字化，覆蓋至包括場景、產(chǎn)品、客戶、服務等在內(nèi)的全維度的數(shù)字化，涵蓋了中小銀行的各個業(yè)務板塊和條線、前中后臺各個部門、營銷和營運及審批等各個流程節(jié)點。這種從全行戰(zhàn)略高度所開展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是真正從客戶的視角出發(fā)，從提升體驗、夯實基礎、提升數(shù)字化能力的視角出發(fā)，是全行一盤棋思想的體現(xiàn)，也意味著中小銀行跨入數(shù)字化快速發(fā)展的新征途。

不少中小銀行通過借鑒大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗，結(jié)合自身的實踐，已經(jīng)形成了非常全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，既包括數(shù)字化的戰(zhàn)略、敏捷組織架構(gòu)、開放包容文化，也包括了業(yè)務層面的涵蓋零售對公和投行等各版塊的渠道數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化、營銷數(shù)字化等等，還包括了內(nèi)部管理的數(shù)字化、服務的數(shù)字化等。

因此，當前的中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)從局部升維為全行、從業(yè)務延伸至管理、從單兵突進演變?yōu)閼?zhàn)略會戰(zhàn)。

當我們興奮于今日中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)推進之際，還是要回顧中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾大階段，從歷史的長周期視角，洞察數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來。

筆者認為，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，離不開三個階段：即發(fā)軔于直銷銀行，跨越于開放銀行，最終形成于特色鮮明的智能銀行。筆者將逐個階段分析。

二、直銷銀行：中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先聲

筆者認為，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應該從2014年的直銷銀行說開去。

直銷銀行雖然是舶來品，但卻是中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的重要嘗試和探索，這種探索，不僅是賬戶的創(chuàng)新，從實體的卡和存折賬戶到虛擬的電子賬戶；也不僅是產(chǎn)品的創(chuàng)新，打破常規(guī)，重塑產(chǎn)品形態(tài)和流程，顛覆傳統(tǒng)的產(chǎn)品營銷和服務運營思維；也不僅是APP作為電子渠道和服務平臺的創(chuàng)新，在手機銀行APP之外，全面對標當時的互聯(lián)網(wǎng)公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司，設計全新風格的頁面UI和體驗等。

這種探索，最難能可貴的是，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織模式和科技服務進行了大膽的創(chuàng)新，不少中小銀行成立了直銷銀行事業(yè)部，賦予了其線上經(jīng)營的重要職能，形成了線上負債、線上資產(chǎn)的無縫銜接和閉環(huán)管理，囊括了線上的資產(chǎn)類產(chǎn)品和負債類產(chǎn)品、線上的品牌塑造和營銷獲客、線上的運營服務和客訴管理等方方面面。也就是在傳統(tǒng)的線下分支機構(gòu)經(jīng)營的同時，打開了線上自主經(jīng)營的無限空間，并做了重要嘗試。

此外，近年來廣受關(guān)注的敏捷組織，其實也與直銷銀行事業(yè)部的探索不無關(guān)系。正是在直銷銀行事業(yè)部的機制之下，才有了較為順暢的跨部門協(xié)作、才有了敏捷小組、才有了敏捷組織、才有了敏捷文化。

另外，在科技系統(tǒng)方面，不少中小銀行構(gòu)建起不同于傳統(tǒng)核心系統(tǒng)的獨立互聯(lián)網(wǎng)核心，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)高頻并發(fā)業(yè)務的分離，并基于此，探索了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、智能存款產(chǎn)品甚至是全流程線上化的網(wǎng)貸產(chǎn)品。正是在試水直銷銀行的過程中，逐步鍛造了一套強大的科技系統(tǒng)服務體系，并由科技系統(tǒng)的數(shù)字化，助推了業(yè)務的數(shù)字化，實現(xiàn)了銀行業(yè)務從傳統(tǒng)的人力驅(qū)動、關(guān)系營銷向科技驅(qū)動、數(shù)字營銷的重要轉(zhuǎn)變。

其實，2015年成立的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及2017年成立的首家獨立法人直銷銀行—中信百信銀行，都離不開中小銀行在直銷銀行領(lǐng)域的探索。因此，可以說，直銷銀行，是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先聲。

三、開放銀行：中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“關(guān)鍵一躍”

此前業(yè)內(nèi)曾廣為流傳蘇寧研究院薛洪言副院長的一篇文章，指中小銀行開放是找死，不開放是等死，直擊了中小銀行的發(fā)展痛點。開放銀行，是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵一躍。

我國的開放銀行，不同于國外的監(jiān)管驅(qū)動，而是由市場自下而上驅(qū)動，因而開放銀行也是開放化的市場需求的集合。同樣的，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也是由市場競爭所驅(qū)動的，其實開放銀行也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的一種表現(xiàn)形式，體現(xiàn)在開放平臺的打造離不開數(shù)字化的構(gòu)件、開放銀行的業(yè)務離不開數(shù)字化的服務能力。

開放銀行可理解為一個開放的金融與非金融相結(jié)合的服務平臺，打造開放銀行，需要對傳統(tǒng)的金融服務進行深度解構(gòu)，也就是實現(xiàn)更小顆粒度的共性服務能力抽取和組件化、部件化管理，把原本緊耦合的金融服務拆解為一個個相對獨立且封裝完整的子單元，供內(nèi)部各平臺和業(yè)務板塊以及外部場景和服務平臺調(diào)用，而這種組件化、模塊化的拆分，則離不開數(shù)據(jù)的標準化建設和數(shù)據(jù)治理工作。目前中小銀行的科技系統(tǒng)在組件化方面，尚存在較大的優(yōu)化和提升空間。單純從技術(shù)的角度來看，開放銀行的建設，本身就對中小銀行的金融科技能力提出了較高的要求。

此外，就是業(yè)務方面，開放銀行的理念是，金融服務無處不在，隨時、隨身、隨需可以使用，這需要中小銀行深度融入客戶的生產(chǎn)生活的各類場景中，當客戶需要時，本行的金融服務恰好就在。從過去客戶主動到銀行網(wǎng)點，由客戶適應銀行，銀行有什么客戶就使用什么，轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行主動去適應客戶，由銀行去適應客戶，客戶有什么需求，銀行就提供什么服務，這對中小銀行把握客戶需求、整合自身金融服務能力提出了更高的要求。過去中小銀行的區(qū)域網(wǎng)點優(yōu)勢、線下關(guān)系營銷優(yōu)勢等不復存在，取而代之的是借助于數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶畫像，實現(xiàn)精準營銷、精準服務，并形成正向的反饋閉環(huán)。也就是業(yè)務的數(shù)字化與數(shù)據(jù)的業(yè)務化相結(jié)合。相比于客戶的綜合性、多樣性和多變性、個性化和定制化的需求，中小銀行的牌照資質(zhì)、業(yè)務品種、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設計等方面，會存在較大的壓力。此外，在大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)應用、客戶標簽體系構(gòu)建、不斷精細化客戶的360視圖等方面，中小銀行還有諸多難關(guān)要跨越。

可以說，開放銀行是檢驗中小銀行數(shù)字化能力的重要關(guān)口，能否跨過關(guān)口，實現(xiàn)關(guān)鍵一躍，關(guān)乎中小銀行的生死存亡。

四、特色鮮明的智能銀行：中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極目標

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已然成為行業(yè)共識，但每家銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略，都應該是獨一無二，而非由咨詢公司復制粘貼而來。數(shù)字化就如同當年的信息化建設一樣，是中小銀行發(fā)展歷程中必經(jīng)的階段，但又不同于信息化建設，信息化是用系統(tǒng)把業(yè)務功能和服務固化下來，形成標準化的、固定的規(guī)則、流程和制度，而數(shù)字化則是依托于市場需求，把業(yè)務功能、產(chǎn)品和服務重新排列組合，形成快速的裝配生產(chǎn)能力，是敏捷的、柔性的、靈活的一種機制。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，中小銀行需要格外注意的是，必須要保留甚至是強化自身的差異化和特色化，不能“千行一面”。

筆者此前曾撰文，指數(shù)字化加速銀行業(yè)分化，其實數(shù)字化也加速了銀行業(yè)的同質(zhì)化。我們能夠鮮明的感受到，特別是在數(shù)字化應用中較為成熟的線上存款和貸款類產(chǎn)品，僅從名字就能看出，幾乎都是本行名字的XX存、XX貸，即使是形象化的命名，其名字也能看出標準化模板化的痕跡。數(shù)字化本身是需要標準化的，只有標準化后，才能以標準數(shù)據(jù)的形式記錄、保存和應用，但過程的標準化與服務的特色化并不是一個概念，業(yè)務、產(chǎn)品的標準化與服務的特色化、差異化之間的關(guān)系需要認真捋清。

中小銀行存在的價值，就在于在長期的發(fā)展過程中，形成了人無我有的區(qū)域特色，培育形成了屬于自身的差異化的服務客群，這種差異化和特色化服務的能力，是需要在數(shù)字化、標準化浪潮中保留下來的，這是中小銀行生存的根基所在。

隨著數(shù)字化的深入推進，線上化經(jīng)營競爭的號角已經(jīng)吹響，在鞏固線下競爭格局優(yōu)勢的基礎上，線上以及線下線上交互的市場競爭會更加激烈。一些缺乏金融科技能力、缺乏經(jīng)營特色或者在數(shù)字化中沒能保存好自身的特色化和差異化能力的中小銀行，終將在數(shù)字化潮流中迷失自己，最終被淘汰。

未來具有鮮明和差異化服務能力的中小銀行，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動構(gòu)建智能化服務，才能在數(shù)字化浪潮中乘風破浪。