科技革命和產業變革深刻改變著人類生產生活方式，影響著經濟社會格局。作為“經營數字”的行業，主動擁抱科技革命、適應產業變革是大型商業銀行適應社會發展的必然，也是鍛造核心競爭力的不二選擇。
物有甘苦，嘗之者識；道有夷險，履之者知。建設銀行早在2010年就拉開了數字化經營實踐的序幕，歷經了三個主要階段。首先是通過新一代核心系統的建設，對業務流程進行了企業級再造，打造了建設銀行數字化經營的堅實基座。繼而在“新一代核心系統”建設的基礎上，開啟了金融生態建設，推進平臺化、場景化建設，將金融能力和數據以服務方式向社會開放。2019年，進一步開啟了全面數字化經營探索，按照“建生態、搭場景、擴用戶”的數字化經營思路，構建業務、數據和技術三大中臺，全面提升數據應用能力、場景運營能力、管理決策能力。
十年回首，戰略的定力、敢為人先的魄力、致力于美好生活建設的動力引領建設銀行數字化經營探索跨溝過坎。路程雖辛，回味綿綿。
啟航： 啟動“新一代核心系統建設工程”，打造數字化經營基座
2010年前后，中國經濟進入換擋期，深化改革、踐行新發展理念，需要傳統商業銀行主動調整經營管理方式。建設銀行適時提出了“綜合性、多功能、集約化、創新型、智慧型”業務轉型戰略。“新一代核心系統建設工程”就是在這一背景下啟動的，是建設銀行應對挑戰、突破瓶頸、開啟深刻變革、自覺主動推動整體轉型的一次積極探索，是一次企業級的業務流程再造。
善建者，不破不立。“新一代”不是局限于原有系統的修修補補，而是站在企業級視角，推動業務與技術進行全面轉型。轉型前，建設銀行各業務部門總共有幾十套系統在運轉，流程漫長、數據孤立。轉型后的建設銀行，打通了系統級、部門級、分行級的壁壘，實現了航母式的企業級能力。這不是簡單的能力加和，而是能力的整合、衍生、企業級價值的最大化。基于此，這一階段的轉型理念有三：以客戶為中心、以企業級架構為核心、以企業級業務模型為驅動。
“以客戶為中心”就是要從客戶維度全面了解客戶、經營客戶、維護客戶。打通產品部門、客戶部門、業務中臺部門在客戶層面的流程斷點、數據斷點，構建完整、及時、一致的客戶統一視圖，提供統一、準確、唯一、創新的客戶識別方式，實現靈活的客戶細分及專業化的營銷。
文章摘自：今日建行
“以企業級架構為核心”就是要打破“部門級”“分行級”“系統級”等畫地為牢的觀念限制，從全行、全集團的角度去統籌資源，組織布局。
“以企業級業務模型為驅動”就是從頂層設計入手，將建設銀行戰略能力需求和日常操作需求有效轉換成以結構化、標準化方式描述，以銀行價值鏈為主線的業務模型，并針對轉型舉措制定了提升業務能力的解決方案，這是保證業務先進性的關鍵舉措。
建設銀行在“新一代”建設中先后投入9500余人，經過六年半的不懈努力，于2017年6月24日順利上線。“新一代”在業務架構和IT架構重構的基礎上，依托企業級、組件化、參數化所帶來的整體優勢，逐步形成具有建設銀行特色的九大業務能力。
一是以客戶為中心的綜合服務能力。整合全行客戶信息，形成“統一客戶視圖”，實現“360度客戶畫像”，支持個性化服務和精準化營銷。對私數字化營銷方面，建立企業級營銷模型管理體系。對公數字化營銷方面，制定專屬營銷模型和方案。按照客群特征制定多種營銷策略，制定產品組合套餐，依據套餐不同實現差異化定價和綜合化服務，提供金融綜合解決方案。
二是靈活高效的產品創新能力。打造產品裝配工廠，在企業級范圍建立可復用的“積木塊”，支持根據客戶需求快速靈活組裝產品，敏捷快速響應市場。目前建設銀行95%的可售產品是通過“配置型產品創新”進行裝配的。
三是完整協同的智慧渠道轉型能力。以“移動優先”為原則，豐富渠道類型，電子渠道和智慧柜員機替代柜面業務量屢創新高。延伸第三方客戶渠道，以及勞動者港灣、智慧繳費等社會化服務渠道，探索融合服務新模式。渠道智能化方面，在手機、電話、自助設備等各類渠道上綜合運用語音、圖像等多種人工智能技術，提高自動化處理效率和準確度，提升客戶滿意度。
四是集約化的業務運營能力。打造集約化運營平臺，實施前后臺業務作業分離。憑證處理方面，采用圖像識別技術和自動驗印等技術，實現業務集約、高效，節約了大量工時，并為網點轉型創造了條件。現金業務方面，采用物流行業的現代配送中心模型，形成一體化運營配送機制，實現金庫的智能化管理。創新云生產模式，標準化工作眾包，降低人力成本。
五是全面的風險防控能力。建立企業級風險模型實驗室，利用大數據集市和人工智能算法構建風險模型，提升風險識別能力；把風險內控機制嵌入業務流程的前中后臺的各個環節，協同管理、及時進行風險監測、預警和處置，實現風險在渠道、產品、客戶多層次防控，具備全方位、智能化的風險聯防聯控能力。
六是精細化的資源配置能力。搭建以“交易核算分離”為特征的會計核算體系，實現利率、匯率、費率等價格參數靈活配置，支持產品的組裝生產和快速創新，提供客戶維度的差異化定價和在線實時測算。從機構維度、客戶維度、產品維度為管理層提供經營情況報告，有效支持財會業務決策。
七是企業級的數據應用能力。打造企業級大數據云平臺，實現EB級分布式海量云存儲。建立數據湖，增強非結構化數據采集和處理能力；利用分布式處理技術，提升海量數據計算能力；構建泛金融數據模型，整合外部數據，形成多元數據體系；建設數據運營平臺，動態管理數據運營；提供多種數據應用模式，支持用戶自主用數。
八是境內外、集團一體化支撐能力。支持多語言、多法人、多時區的金融服務，統一母子公司、境內外標準，實現境內外業務處理全流程一體化。“新一代核心系統”在全球29家境外機構推廣，覆蓋24個國家和地區，真正實現“一個版本、全球部署；一次研發、全行共享”，大幅降低海外IT系統開發和運營成本。
九是便捷高效的員工服務能力。整合辦公、事務、學習、通訊等多項功能，為員工提供一體化協作平臺。為客戶經理提供包括客戶溝通、自我管理、工作成效、客戶營銷等支持，提高營銷客戶的質量和效率。打造“慧視”系列產品，為總行管理者、分行管理者、條線管理者提供個性化指標數據，賦能數字化經營。
2018年9月，“新一代核心系統建設工程”榮獲“2017年度銀行科技發展獎”特等獎，得到業界的廣泛認可。通過“新一代核心系統建設工程”的實施，建設銀行實現了從“單個系統豎井式作坊開發”到“企業級系統工程工廠研發”的轉變，為后續數字化經營探索奠定了堅實的基礎。
揚帆：構建金融生態環境，開放金融服務
針對多樣化的客戶需求和愈加同質化的商業競爭，建設銀行以“數字化”為總體方向，依托“新一代”打造的堅實基礎，謀篇布局，研究金融科技戰略部署，優化金融生態環境。2018年，建設銀行正式發布《金融科技戰略規劃》，明確金融科技戰略實施方向——建立技術與數據雙輪驅動的金融科技基礎能力，對內構建協同進化型智慧金融，對外拓展開放共享型智慧生態，努力打造具有“管理智能化、產品定制化、經營協同化、渠道無界化”特征的現代商業銀行。
金融科技戰略實施，主要依托六個方面工作的推進。一是深化新一代核心系統推廣應用，結合應用實施情況定期重檢優化；二是夯實技術創新基礎，持續提升金融科技支撐能力；三是完善數據服務體系，優化數據治理能力；四是推進智慧金融建設，不斷深化九大業務能力；五是拓展智慧生態，通過構建平臺、連接平臺、站在平臺連平臺，共同構建用戶生態；六是深化體制機制，完善科技創新孵化機制，不斷強化總分一體化研發體系。
建設銀行持續優化經營模式，夯實科技支撐能力，落實新金融理念，推進住房租賃、普惠金融和金融科技三大戰略，賦能社會發展、服務實體經濟、助力國家治理能力現代化。
一是推進住房租賃戰略，賦能社會發展。搭建開放共享的住房租賃服務平臺，覆蓋了94%的地級以上城市，累計上線房源超過2300萬套，與廣州、杭州、濟南等11個試點城市簽署發展政策性租賃住房戰略合作協議，向試點城市提供包括金融產品支持、房源籌集運營、信息系統支撐等一攬子的綜合服務；創新推出“存房業務”，激活存量空置房源，累計簽約超過90萬套；打造住房租賃產業聯盟，合作簽約商戶1.3萬家，培育住房租賃新生態；在抗疫期間，累計為醫護人員等無償提供住房近2,000套（間）。
建設銀行相信，當住房租賃市場有了真正成熟的供給后，人們的消費習慣就會改變，住房難、住房貴的問題將會迎刃而解。
二是建設“智能、高效、強風控”的普惠金融，服務實體經濟。2018年5月，建設銀行正式提出普惠金融發展戰略，同時圍繞戰略制定政策，強化金融資源供給、保障人才與技術供應，安排專項貸款規模，配套激勵措施及費用，構建自上而下的普惠金融組織體系，舉全行之力加速完善普惠金融服務體系，致力提供更公平、更有溫度的金融服務，不斷下沉營銷服務重心，全行95%以上網點能夠開展普惠金融業務，最大程度貼近客戶。
數字技術賦能，破解信用難題。小微企業信息不充分、不真實，銀行缺少可準確評估客戶信用的數據基礎，是造成小微企業融資難核心問題。建設銀行充分發揮科技和數據優勢，以大數據手段分析小微企業生產經營和信用狀況，推動信用體系建設，重構小微金融服務模式。2012年，推出評分卡評價模式，從“以財務指標為核心的信用評級”轉向“以交易記錄等大數據為核心的履約能力判斷”，挖掘小微企業信譽曲線，建立起融資“正面清單”，破解小微企業資信不完整問題。
推動流程再造，實現秒批秒貸。依托“新一代”組件化功能實施流程再造，創新推出“小微快貸”線上化業務，對于信用貸款發放實現自動化審批，在客戶信息完整的情況下，真正做到秒申、秒批、秒貸。同時打通網銀、手機銀行、智慧柜員機、官方網站、手機App等多種渠道，實現客戶貸款申請、支用和自主還款的全程線上化操作，隨時隨地提供服務。
聚焦客戶需求，豐富供給體系。聚焦降低門檻、簡化流程、減少抵押等工作，從交易、結算、納稅、采購等場景切入，圍繞小微企業實際需要，創新定制產品。對于已積累一定金融資產、交易結算流水且信用狀況較好客戶，適配“結算云貸”產品，給予較高貸款額度；對于剛接觸的小額無貸戶，推出“賬戶云貸”產品，主動降低信用貸款準入門檻，引導客戶體驗小額貸款服務；搭建智慧鄉村平臺，創新“裕農快貸”系列產品，推出“地押云貸”、“農信云貸”等線上產品，為新型農業經營主體提供更好的營商環境；依托服務大企業優勢，創新供應鏈網絡銀行業務，實現交易流、資金流及物流“三流合一”，將金融活水從大企業供應鏈引流向小微企業。
創新平臺經營，擴大覆蓋范圍。依托生物識別、人工智能等新技術，推出面向小微企業的“惠懂你”手機移動端融資新平臺，從提供單一金融產品到搭建內部充分整合、外部開放共享的平臺。支持在線預約開戶，線下同步提供專業金融輔導；智能檢測企業特征，量身匹配信貸產品；通過開放互聯網平臺，借助大數據等精準營銷技術，極大提高服務覆蓋面。
建設銀行于2017年在國有大行中首家達到普惠金融定向降準“二檔”標準，2018年、2019年余額新增分別達到2125億、3531億，并于2020年3月成為全國首家普惠型小微企業貸款余額突破萬億元的商業銀行。當前，建設銀行普惠金融業務已步入由量的增長轉向量質并舉的發展階段。
三是科技慧政，助力國家治理現代化。發揮“金融+科技+資本”融合優勢，建設智慧政務平臺。開放渠道服務資源，推動網點、手機銀行、裕農通等成為百姓身邊的政務大廳；著力構建“跨地區、跨部門、跨層級”一站式服務體系，真正實現讓“數據多跑路、群眾少跑腿”。截至2020年9月，建設銀行與27個省級政府在智慧政務領域簽署合作協議，多省市項目落地，實現近40萬政務事項的可查詢、可預約、可辦理。“政融支付”實現與240個省市縣政務服務平臺對接，上線7100余個公共服務便民繳費事項，協助政府梳理政務事項近200萬件，平臺用戶數超過6500萬。
四是持續推進金融科技戰略，夯實科技支撐能力。聚焦ABCDMIX（人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、移動互聯、物聯網和其它前沿技術），封裝技術基礎能力，實現技術的平臺化、組件化和服務化，降低技術應用門檻，賦能業務創新。同時，持續推進核心技術的自主可控建設，減少對外部的技術依賴，降低不確定因素。
平臺化方面，人工智能平臺已上線圖像識別、視頻識別、自然語言處理、知識圖譜等6大類18個人工智能組件，覆蓋300多個業務場景。大數據云平臺實現了數據以服務方式對外發布，支持智慧政務、住房公積金數據平臺等重點客戶的大數據服務。區塊鏈服務平臺應用于福費廷、國內信用證、再保理、房源信息發布、電子證照等多種業務場景。物聯網服務平臺實現物聯終端的統一接入、統一管理、統一控制及數據共享，支持5G+智能銀行、智能金庫、智能鈔箱等應用。
組件化方面，部署即時通訊、視頻直播等公共功能組件，共享公共能力。實現用戶認證、客戶認證、密碼服務、數據安全、基礎設施安全、安全策略管理等功能組件，提供安全即服務的能力，滿足不同應用場景的安全需求。
云服務化方面，將應用平臺和公共功能組件按照云服務產品的標準改進，建立具備云安全、云服務、云運維、云運營能力的“建行云”。目前建行云物理節點26000+，云化算力達到90%，擁有端到端解決方案，提供金融級防護。云服務實例在國有大行中領先，包括住房租賃、智慧政務、智慧社區、善行宗教和中銀協區塊鏈等上云業務應用項目已超270多個。
金融科技戰略的實施，促進了金融服務開放，以金融的力量賦能社會，拓展了金融服務領域，也為搭建金融服務場景、擴展客戶群奠定了基礎。
領航：圍繞“生態、場景、用戶”，全面開展數字化經營
2020年以來，建設銀行按照“建生態、搭場景、擴用戶”的數字化經營理念，全面開啟數字化經營探索。
打造大中臺體系。全力打造“數字化工廠”，深入推進“數字力工程”，探索建立數據資產管理體系，搭建包括業務中臺、數據中臺和技術中臺在內的大中臺體系。一是打造業務中臺。按照“用戶-客戶”進階經營和端到端運營要求，提煉賬戶、支付、營銷等可共享復用的業務能力，形成可快捷調取的通用服務模塊，賦能前端場景的高效拓展和產品的敏捷創新。二是打造數據中臺。構建數據智能中樞和全域數據供應網，強化數據獲取、集成整合、挖掘分析、即時賦能等核心功能。三是打造技術中臺。技術中臺對應用研發、交付、運行所依賴的技術進行平臺化、組件化設計，以云服務為主要交付方式，實現人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網等技術基礎能力的快速供給，敏捷賦能業務發展。
圍繞“生態、場景、用戶”開展探索。打造彼此相連、同步迭代、實時互動、共創共享的生態圈，跨界連接多個客群、多類產業和多種生產要素，為生態圈內各方提供共同演進的機會和能力。針對個人用戶，圍繞公共服務、公交出行、生活繳費、商戶消費、社區居家等生態場景，全面洞察、精準畫像，實現生態數字化連接、產品綜合化交付、服務多渠道觸達。針對企業用戶，搭建“惠懂你”普惠信貸服務平臺、企業智能撮合平臺、供應鏈金融平臺等，致力打造企業全生命周期服務的開放共享生態。針對政府用戶，圍繞“優政、利民、興企”目標，打造“一網通辦”智慧政務的云南模式、山西模式、重慶模式和山東模式，用金融力量助推政府治理體系和治理能力現代化。
在經營理念上，開啟了從以產品銷售為中心到以客戶體驗為中心的轉變，實現“客戶洞察、雙向互動、精準觸達、千人千面”。在營銷模式上，充分應用互聯平臺，組織構建場景、營造生態的革新，實現了“全鏈路、全渠道、全天候”的全域營銷。在戰略推進上，實現跨區域、跨條線、跨部門、跨層級的統籌協同。
行百里者半九十，數字化經營探索永遠在路上。建設銀行將繼續履行國有大行責任擔當，下沉金融服務重心，借用現代科技建設新金融“水利”基礎設施，引金融源頭活水通達實體經濟最需要的地方，助力社會高質量發展。
江蘇互特
2020-11-06
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